Sulle liberalizzazioni dei mutui previste dal decreto Bersani bis, a tre settimane dall'entrata in vigore del Dl 7/2007, il sistema bancario avanza a due velocità. Le banche sono alla finestra per quanto riguarda le norme che comportano un aumento dei costi ma rafforzano velocemente l'offerta mirata alla fascia dei clienti in uscita dai contratti più onerosi. È la fotografia che emerge dall'indagine di «Plus24» sul sistema creditizio nazionale per verificare lo stato di attuazione delle norme in vigore dal 2 febbraio.

L'indagine. È stata analizzata l'eliminazione delle penali di estinzione anticipata dei mutui per la prima casa, per lo stock preesistente e per i contratti stipulati dal 2 febbraio, e la cancellazione delle clausole contro la surroga dell'ipoteca (portabilità). Si è cercato di fotografare l'offerta di nuovi contratti mirati a intercettare la clientela che intende cambiare mutuo e di contratti assicurativi accessori.

Il campione. Hanno risposto una trentina di istituti che a fine 2005 avevano una rete di oltre 33mila 400 sportelli, pari a oltre il 73% dell'universo distributivo italiano (45.556 filiali, 13.881 postali e 31.675 bancarie). Hanno partecipato tra gli altri Banco Posta, grandi gruppi come Intesa SanPaolo, UniCredit, Capitalia e Mps, istituti regionali (Banca Cr Firenze, Bpvn, Banca Lombarda e Piemontese, Bpi e Credem), banche locali del sistema Bcc e specializzate come Woolwich, Ge Money Bank, Micos Banca e Ucb.

Le risposte. Tutti gli istituti hanno subito recepito, come d'obbligo, le norme che dal 2 febbraio eliminano le penali di estinzione anticipata e, con qualche incertezza legata all'iter burocratico e a questioni fiscali, le clausole sulla surroga. Quanto alle penali di estinzione anticipata sui contratti preesistenti, invece, tutti gli istituti sono alla finestra in attesa che entro tre mesi scatti l'accordo tra Abi e associazioni dei consumatori o che la palla torni a Banca d'Italia. Ma, in attesa dell'esito dell'iter parlamentare del provvedimento (la sorte del Dl 7/2007 è in bilico, legata alla contingenza di Parlamento a rischio di scioglimento per la crisi di Governo), sono stati già presentati emendamenti mirati a limitare l'eliminazione delle penali per l'estinzione anticipata solo ai mutui a tasso variabile.

L'offerta. Il Dl Bersani sembra invece aver velocizzato lo sviluppo di nuove forme di mutuo. C'è chi, come Banco Posta, FinecoBank, Ge Money bank, Ucb, UniCredit Banca e Banca per la Casa, Micos e Woolwich, da tempo propone mutui "di scambio". A parte la possibilità di rinegoziare i contratti esistenti, alcuni istituti invece stanno per integrare il ventaglio delle proposte con contratti mirati ai clienti switch: tra questi Banca di Roma, BancApulia, Bam, Banca Marche, Bpi e Unipol Banca.

Le polizze. Il mutuo fidelizza a lungo termine il cliente ed è la base migliore per le banche per il cross-selling di prodotti assicurativi. Oltre alle polizze obbligatorie (incendio e scoppio), quasi l'intero campione che ha risposto all'indagine mostra una forte crescita dell'offerta di polizze integrative: sulla casa (contro furto, vandalismo, eventi atmosferici, responsabilità civile sui terzi) ma sempre più sul cliente (Vita, caso morte e multirischio per la perdita di impiego, l'inabilità, l'invalidità e le malattie) per garantire che le rate siano pagate. Questi prodotti, insieme a spese e commissioni, andranno attentamente valutati dai clienti per evitare che i costi, invece che calare, crescano

MUTUI LEGGERI / Niente fughe dai vecchi contratti di Paolo Zucca

Chi sta stipulando nuovi contratti ringrazia per l'eliminazione delle penali. Chi ha già un mutuo in essere spera che il tavolo congiunto fra Abi e associazioni dei risparmiatori riduca di molto le penali esistenti (vedi in pagina). Tutti però tengono d'occhio il movimento dei tassi che dovrebbe produrre, il prossimo 8 marzo, un nuovo rialzo ufficiale da parte della Bce. E obbligherà tanti a rifare i conti.
Ma dal 2 febbraio, dall'entrata in vigore del decreto Bersani, come si sta muovendo il mercato dei finanziamenti per l'acquisto di case? «Dal nostro punto di osservazione — dice Sara Fontana, responsabile marketing di Ucb Banca (società specializzata del gruppo Bnp Paribas) — non ci sono frenate legate al decreto. Nel mese di febbraio l'incremento delle richieste di nuovi contratti è stato del 20% (era del 30% nel febbraio del 2006). La tendenza era emersa anche nei mesi precedenti. La novità di queste settimane è la grande richiesta di informazioni, da parte di clienti nostri e di altre banche, sulle nuove condizioni introdotte dal decreto. Alla nostra rete stiamo fornendo tutti gli elementi utili per rispondere alla clientela».
I risparmiatori non si sono liberati certo dalla zavorra mutuo (che resta una delle principali uscite per milioni di famiglie) ma almeno sanno di avere meno vincoli all'uscita. Quello che era un contratto per la vita è diventato un impegno importante ma modificabile nel tempo. Per i possessori di vecchi mutui bisognerà attendere ancora. Solo quando sarà chiaro l'onere d'uscita dai mutui esistenti, ogni famiglia potrà valutare se cambiare contratto o addirittura interlocutore. Bisognerà fare anche attenzione che i risparmi ottenuti con la maggior concorrenza non rientrino sotto altre voci.
«L'eliminazione della penale nel caso di estinzione anticipata del mutuo, a mio avviso, si tradurrà in un aumento generalizzato dei costi — prevede ad esempio Antonio Spina, presidente di Big (Beni immobili gestiti), una delle principali società immobiliari italiane con una rete di circa 650 agenzie non in franchising e con 750 milioni di euro di mutui erogati nel 2006 —. Le banche si troveranno nella necessità di ammortizzare la diminuzione di introiti conseguente dal taglio di questa penale. La prima cosa che faranno sarà aumentare le spese di istruttoria iniziali. Fino ad oggi la penale la pagava chi estingueva il mutuo prima della scadenza. Da domani questi costi saranno pagati da tutti».
Non è possibile prevedere, come del resto accade per i conti correnti, quanti approfitteranno della libera uscita. I mutui esistenti e fuori mercato sono soprattutto quelli a tasso stipulati a tassi del 7-8% e con durate fino a 20 anni. Ora però il mercato ha ricevuto una scossa e il clima di concorrenza si è già visto nelle condizioni migliorative rispetto allo stesso decreto.
Può partire in Italia un mercato di "sostituzione" che all'estero è già una grande realtà. In Italia il clima ingessato ha prodotto solo un 3% di mutui sostitutivi, nel mondo anglosassone si arriva anche al 45 per cento.

paolo.zucca@ilsole24ore.com

MUTUI LEGGERI / Scopri quali sono le condizioni della tua banca

«Plus 24» ha inviato un questionario di cinque domande a tutto il sistema bancario nazionale per verificare il recepimento delle liberalizzazioni sui mutui contenute nel decreto Bersani bis, numero 7/2007 del 31 gennaio scorso, pubblicato sula Gazzetta Ufficiale del 2 febbraio (e quindi in vigore dalla stessa data). È stata analizzata l’eliminazione delle penali di estinzione anticipata dei mutui per la prima casa, per lo stock preesistente e per i contratti stipulati dal 2 febbraio, e la cancellazione delle clausole contro la surroga dell’ipoteca (portabilità). Si è cercato di fotografare l’offerta di nuovi contratti mirati a intercettare la clientela che intende cambiare mutuo e di contratti assicurativi accessori.

Il campione. Hanno risposto una trentina di istituti che a fine 2005 avevano una rete di oltre 33mila 400 sportelli, pari a oltre il 73% dell’universo distributivo italiano (45.556 filiali, 13.881 postali e 31.675 bancarie).

IL QUESTIONARIO

DOMANDA 1: Sono state azzerate o ridotte (e se ridotte, in che misura) le penali per i contratti di mutuo già in essere al primo febbraio scorso?

DOMANDA 2: Sono state azzerate le penali nei contratti di mutuo stipulati dal 2 febbraio scorso in avanti?

DOMANDA 3: Avete dato attuazione ai commi 2 (subentro nella surrogazione dell'ipoteca) e 3 (Surrogazione libera e gratuita) dell'articolo 8 del Decreto legge Bersani?

DOMANDA 4: Offrite già mutui basati sul dl Bersani e pensati per venire incontro ai clienti che intendono cambiare contratto?

DOMANDA 5: Offrite contratti accessori ai mutui? (Ad es.: polizze incendio, scoppio, polizze perdita dell'impiego, polizze malattia, polizze vita)?

Chi ha risposto:

Banca Agricola Mantovana/Gruppo Mps

Banca delle Marche

Banca di Roma/Gruppo Capitalia

Banca Mediolanum

Banca popolare di Intra

Banca nazionale del Lavoro / gruppo Bnp Paribas

Banca UCB

Banca Woolwich

BancApulia

Banco di Sicilia/Gruppo Capitalia

Banco Popolare di Verona e Novara

Banco Posta/Gruppo Poste Italiane

Bcc Cassa Padana

Biverbanca

BNL - Gruppo BNP Paribas

Cassa di Risparmio di Ferrara

Cassa di risparmio di Forlì

Cassa di risparmio di San Marino

Credito Emiliano

Deutsche Bank

FinecoBank/Gruppo Capitalia

Ge Money Bank (gruppo Ge)

Gruppo Banca Lombarda e Piemontese

Gruppo Banca Popolare Italiana

Gruppo Banca Sella

Gruppo Cassa di risparmio di Firenze

Gruppo Credito Valtellinese

Gruppo Monte dei Paschi di Siena

Gruppo Veneto Banca

Intesa SanPaolo

Micos Banca

UniCredit Banca / Banca per la Casa

Unipol Banca

Banca Popolare / Volksbank

LE RISPOSTE

Banca Agricola Mantovana/Gruppo Mps

http://www.bam.it/

Risposta 1: Già prima dell'emanazione del decreto Bersani la nostra Banca non prevedeva, per i mutui casa ipotecari di nuova stipula in ammortamento a tasso variabile (la quasi totalità), l'applicazione di un compenso omnicomprensivo sul capitale rimborsato anzitempo, indipendentemente dalla finalità del mutuo casa (quindi, non solo per l'acquisto ma anche, ad esempio, per la costruzione della casa, non solo per l'abitazione che sarebbe stata eletta a residenza del mutuatario ma anche, ad esempio, per la casa vacanze). Con l'entrata in vigore del suddetto decreto il nostro Istituto ha esteso l'eliminazione del compenso in parola a tutti i mutui casa di nuova stipula, ipotecari e chirografari, riservati a persone fisiche, indipendentemente dal regime di tasso prescelto. Inoltre, facciamo presente che è stata altresì eliminata la previsione contrattuale relativa alla corresponsione di un compenso in caso di surrogazione per pagamento per volontà della parte mutuataria.

Risposta 2: Vedi risposta 1.

Risposta 3: Vedi risposta 1.

Risposta 4: Allo stato attuale la nostra gamma di mutui casa non contempla una formula dedicata anche se, possiamo anticiparle che è allo studio una soluzione specifica. Se l'esigenza di cambiare contratto è legata all'opportunità di beneficiare di uno spread inferiore, potrà essere comunque valutata la possibilità di rinegoziare il mutuo, soluzione che non prevede il ricorso al notaio né l'annotamento, con il conseguente risparmio di costi.

Risposta 5: I nostri clienti possono valutare l'opportunità di sottoscrivere polizze per la copertura contro i rischi di: incendio e scoppio del fabbricato e/o del relativo contenuto; responsabilità civile a valere sul fabbricato; furto e rapina; decesso/invalidità permanente conseguenti a infortunio.

Banca delle Marche

http://www.bancamarche.it/home.htm

Risposta 1: Al momento Banca Marche non ha modificato le penali applicate ai contratti di mutuo in essere in quanto, sta attendendo, come previsto dal comma 5 dell'art. 7 del Decreto, che l'Associazione Bancaria Italiana e le Associazioni dei Consumatori rappresentative a livello nazionale, definiscano le regole generali di riconduzione ad equita' dei contratti di mutuo in essere, determinando, tra le altre cose, la misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale del mutuo. Ad ogni modo, facciamo presente che Banca Marche applicava, per i contratti di mutuo stipulati prima dell'entrata in vigore del provvedimento in oggetto e finalizzati all'acquisto della prima casa, le seguenti commissioni di anticipata estinzione / riduzione dell'importo del mutuo: Mutuo a tasso e durata variabili, rata costante: misura omnicomprensiva pari al 1 % dell'importo della estinzione / riduzione; Mutui a tasso variabile: misura omnicomprensiva pari al 1 % dell'importo della estinzione / riduzione; Mutuo a tasso fisso: misura omnicomprensiva pari al 2 % dell'importo della estinzione / riduzione; Mutuo a tasso misto: misura omnicomprensiva pari al 1 % dell'importo della estinzione / riduzione; Mutuo a tasso misto con determinazione biennale del tasso, al meglio tra fisso e variabile: misura omnicomprensiva pari al 1 % dell'importo della estinzione / riduzione.

Risposta 2: Si, Banca Marche ha provveduto ad azzerare la penale. Inoltre, la penale non viene applicata, non solo nei casi di acquisto di "prima casa", ma anche nelle ipotesi di mutuo concesso per la costruzione e ristrutturazione della "prima casa".

Risposta 3: Banca Marche ha provveduto a modificare le minute ed il capitolato del contratto di mutuo recependo le disposizioni previste dall'articolo 8 del Decreto Bersani.

Risposta 4: Come anticipato, Banca Marche ha già modificato i propri contratti per recepire le innovazioni introdotti dal Decreto Bersani; nel frattempo la Banca sta strutturando una specifica offerta per soddisfare le esigenze della Clientela che intende cambiare mutuo. Le caratteristiche del prodotto sono in corso di definizione.

Risposta 5: Come anticipato, Banca Marche ha già modificato i propri contratti per recepire le innovazioni introdotti dal Decreto Bersani; nel frattempo la Banca sta strutturando una specifica offerta per soddisfare le esigenze della Clientela che intende cambiare mutuo. Le caratteristiche del prodotto sono in corso di definizione.

Banca di Roma / Gruppo Capitalia

http://www.capitalia.it/

Risposta 1: Al momento non sono stati effettuati interventi generalizzati. In attesa delle determinazioni del tavolo congiuntoABI/Consumatori la valutazione è fatta di volta in volta in relazione alla tipologia del tasso, variabile o fisso e, in quest'ultimo caso, in relazione al livello contrattuale a suo tempo pattuito.

Risposta 2: Sì, sono state azzerate.

Risposta 3: Si, modificando gli articoli contrattuali sull'argomento.

Risposta 4: Si, è previsto un prodotto ideato per consentire la portabilità del mutuo a migliori condizioni.

Risposta 5: Vengono offerte polizze per la copertura del rischio incendio/scoppio dell'immobile, di quello relativo alla perdita del posto di lavoro (lavoratore dipendente) o alla temporanea inabilità (lavoratore autonomo) nonchè a copertura del rischio di decesso del richiedente il mutuo.

Banca Mediolanum

https://www.bancamediolanum.it/

Risposta 1: No, in quanto siamo in attesa dell'accordo tra Associazioni dei Consumatori e Abi che deve stabilire le modalità.

Risposta 2: Sì, sono state eliminate le penali di estinzione per i mutui stipulati per 1a casa (anche se sembra che forse tale normativa sarà modificata e riguarderà solo i mutui a tasso variabile).

Risposta 3: Stiamo procedendo con l'adeguamento della contrattualistica.

Risposta 4: Siamo in attesa di chiarimenti dal punto di vista normativo.

Risposta 5: Polizza scoppio-incendio per l'immobile: comprensiva di garanzia anche nei casi di terremoto o alluvione; "Multi Scudo Mediolanum", un vero e proprio “pacchetto per la serenità del nostro cliente e della sua famiglia " per accompagnarlo in un momento così importante quale l’acquisto della casa e per metterlo al riparo da qualsiasi rischio nell'arco di vita del mutuo. MultiScudo Vita: è una polizza temporanea caso morte che garantisce l'estinzione del mutuo in caso di premorienza del mutuatario per assicurare una tutela dei propri familiari durante l’intera durata del mutuo. MultiScudo Famiglia: cinque diverse garanzie in un'unica polizza che consente al cliente di costruire, sulla base delle sue esigenze, il prodotto ideale scegliendo tra: Scudo Incendio del contenuto : protezione dei beni contenuti all’interno dell’abitazione da danni provocati da incendio, fulmine, esplosione, scoppio; Scudo Furto del contenuto : copertura assicurata per i danni materiali e diretti subiti in conseguenza di furto o rapina; Scudo RC capofamiglia: protezione dei componenti del nucleo familiare; Scudo Invalidità permanente da infortunio: protezione a fronte di gravi infortuni occorsi nello svolgimento delle attività professionali ed extra-professionali; Assistenza no problem (EuropAssistance): centrale operativa che fornisce assistenza e consulenza in caso di sinistri relativi alla persona e alla casa.

Banca nazionale del Lavoro / Gruppo Bnp Paribas

http://www.bnl.it/

Risposta 1: Anche se, come noto, la legge preveda che le nuove disposizioni si applichino solo ai mutui successivi al 2.2. u.s., mentre per quelli in essere stabilisca un meccanismo esterno di riconduzione ad equità degli onere dovuti per la loro estinzione anticipata, BNL comunque sta già valutando, per questi ultimi, la soluzione commerciale più opportuna che contemperi esigenze del cliente e necessità finanziarie della Banca; e ciò dunque anche prima della concreta attuazione delle disposizioni di legge. In ogni caso BNL ha sempre valutato la possibilità, su specifica richiesta del cliente, di rivedere l’importo della commissione stabilita in contratto.

Risposta 2: BNL ha immediatamente applicato le disposizioni di legge previste dal nuovo decreto Bersani sin dal giorno di entrata in vigore, non prevedendo più alcun onere di estinzione anticipata per mutui aventi finalità di acquisto “prima casa” da parte di persone fisiche.

Risposta 3: Anche per quanto riguarda le norme sulla portabilità del mutuo la Banca ha dato tempestiva attuazione alle nuove disposizioni di legge eliminando, ove esistenti, clausole in qualsiasi modo ostative per il debitore all’esercizio della facoltà di surrogazione.

Risposta 4: Al momento, sono allo studio nuovi contratti per l’offerta “mutui-casa” BNL, sia alla luce dei cambiamenti introdotti dal decreto Bersani, sia sulla base dell’evoluzione dei bisogni finanziari della clientela. Comunque in BNL è possibile, da sempre, per il cliente cambiare banca in qualsiasi momento, decidendo di estinguere anticipatamente il mutuo e accendere un nuovo finanziamento con un altro operatore. BNL offre altresì l’opportunità ai già possessori di mutuo con altre banche e operatori, di ottenere con noi un nuovo mutuo e perfezionare, in tempi brevi, l’estinzione del precedente.

Risposta 5: Per quanto riguarda la polizza contro i rischi di incendio e i rischi complementari è prevista una copertura assicurativa, per tutta la durata del finanziamento. E’ possibile, inoltre, a scelta del mutuatario, sottoscrivere, contemporaneamente al contratto di mutuo, una polizza “vita” a copertura del capitale residuo del mutuo, in caso di decesso dell’assicurato. BNL offrirà, a breve, alla propria clientela due nuove formule assicurative, dedicate alla figura del mutuatario. In entrambi i casi garantirà il pagamento delle rate del mutuo nel caso in cui venga modificata o compromessa la capacità di produrre reddito del mutuatario per cause diverse.

Banca Popolare di Intra

http://www.bpintra.it

Risposta 1: No, attendiamo sviluppi Abi/Associazione consumatori, come del resto previsto dal decreto.

Risposta 2: Sì.

Risposta 3: Non abbiamo ancora avuto casi pratici (né di surroga "attiva", né "passiva"), valuteremo al bisogno.

Risposta 4: No, ma già in passato abbiamo valutato (e risolto) problematiche della specie.

Risposta 5: Sì

Banca Ucb gruppo Bnp Paribas

http://www.bancaucb.com/

Risposta 1: Banca UCB, in relazione al decreto Bersani, ha deciso di amplificare gli effetti sul cliente permettendogli di beneficiare dell'assenza totale di penali all'uscita. Raccogliendo l'invito del governatore Draghi, infatti, Banca UCB ha eliminato, per i mutui in stipula dal 2 febbraio 2007, le penali di estinzione anticipata su tutta la gamma di prodotti e per tutte le tipologie di operazioni senza limitarsi all'acquisto della prima casa, come invece previsto dal decreto legge n°7/2007. Per quanto riguarda invece i mutui stipulati prima dell’entrata in vigore del decreto, l’ABI e le associazioni dei consumatori hanno tre mesi di tempo per determinare la misura massima dell’importo della penale dovuta per estinzione anticipata o parziale del mutuo. Qualora non venisse raggiunto un accordo, la misura della penale sarà stabilita dalla Banca d’Italia. In attesa di tale decisioni, rimangono valide le clausole contrattuali previste.

Risposta 2: Vedi risposta A.

Risposta 3: Banca UCB ha dato attuazione immediata anche alle disposizioni sulla portabilità del mutuo.

Risposta 4: In realtà non si tratta di una nuova offerta, in quanto Banca UCB già prevedeva la finalità di sostituzione di mutuo precedente. La maggiore novità introdotta dal decreto Bersani in questo senso è il risparmio derivante dalla possibilità di non dover procedere ad una nuova iscrizione ipotecaria.

Risposta 5: La banca ha studiato, insieme a Cardif - la compagnia di assicurazione del gruppo BNP Paribas - una particolare ed innovativa copertura assicurativa da abbinare al contratto di mutuo. L’assicurazione, chiamata Formula Tandem, copre il cliente su mutui con durata fino a 40 anni e con un premio assicurativo mensile particolarmente contenuto (pari allo 0,015% del capitale erogato) offre le seguenti garanzie: copertura per decesso a seguito di infortunio; copertura per invalidità totale e permanente a seguito di infortunio; copertura per perdita di impiego (valida per i primi 7 anni); copertura per inabilità temporanea e totale al lavoro a seguito di infortunio; copertura per ricovero ospedaliero a seguito di infortunio.

Banca Woolwich

http://www.iltuomutuo.it/

Risposta 1: No.

Risposta 2: Sì, come da decreto (cioè solo per acquisto prima casa).

Risposta 3: Sì.

Risposta 4: Sì, il prodotto è il Cambio Mutuo Cash, il mutuo di sostituzione con possibilità di extra-liquidità fino a un finanziamento totale del 70% del valore attuale della casa. Il prodotto consente cioè di sostituire un mutuo pre-esistente, concedendo una somma ulteriore a titolo di extra-liquidità. Con questo prodotto Woolwich, il marchio di Barclays Bank da sempre specializzato in mutui immobiliari, allarga il proprio raggio d'azione, proponendo soluzioni capaci di soddisfare sia le esigenze correlate all’acquisto della casa, sia i bisogni di ulteriore finanziamento delle famiglie italiane.Il nuovo prodotto finanzia, infatti, da un limite di 30 mila euro fino a un massimo di 500 mila euro e sino al 70% del valore dell'immobile. Cambio Mutuo Cash , sottoscrivibile per durate comprese tra 10 e 30 anni, è disponibile sia a tasso fisso sia variabile.

Risposta 5: Sì. Nel dettaglio: polizze obbligatorie: è offerta l'assicurazione incendio/scoppio sull'immobile a favore della banca, con pagamento anticipato in un unica soluzione per tutta la durata del mutuo, detratto dall'importo finanziato; polizze facoltative: a scelta del cliente sono disponibili polizze a copertura dei rischi vita, perdita del posto di lavoro e infortuni.

BancApulia

http://www.bancapulia.it

Risposta 1: Per i mutui gia' in essere siamo in attesa delle determinazioni delle autorita' delegate a definire le regole di conduzione ad equita' dei contratti di mutuo in essere, a cui le banche dovranno attenersi (art. 7 comma 5 e 6).

Risposta 2: Le penali sono state azzerate con decorrenza contestuale all'entrata in vigore del decreto.

Risposta 3: BancApulia ha dato piena attuazione al Decreto legge Bersani.

Risposta 4: È allo studio l'offerta di nuovi mutui più rispondenti alle nuove caratteristiche di flessibilità e rispondenza all'andamento dei mercati finanziari.

Risposta 5: Già da tempo BancApulia offre, in abbinamento ai mutui, la possibilità di sottoscrivere polizze assicurative a tutela del'immobile e polizze vita a copertura del debito residuo. È inoltre allo studio un conto corrente non spesato e ricco di servizi accessori innovativi che consenta il pagamento della rata di mutuo direttamente sul conto corrente e offra una gamma completa di servizi.

Banco di Sicilia / Gruppo Capitalia

http://www.capitalia.it/

Risposta 1: Premesso che il comma 5 dell’art.7 del Decreto Bersani prevede che “l’ABI e le associazioni dei consumatori definiranno entro 3 mesi dalla data di entrata in vigore del decreto le regole generali di riconduzione ad equità dei contratti di mutuo in essere mediante, in particolare la determinazione della misura massima dell’importo della penale”, stiamo comunque valutando la questione per individuare la soluzione ottimale.

Risposta 2: Certamente si, dal 2 febbraio il BdS non applica la penale estinzione anticipata sui contratti di mutui in favore dei privati destinati all’acquisto della prima casa di residenza.

Risposta 3: I contratti del Banco non recano clausole in contrasto con la surrogazione per volontà del debitore ai sensi dell’art. 8 del decreto legge Bersani. Allo stato non sono pervenute richieste di surrogazione. In ogni caso nell’ambito della periodica e costante revisione di tutti gli schemi contrattuali in uso al Banco si stanno conducendo, con riguardo ad entrambi i commi in argomento, le necessarie verifiche per dare piena attuazione al disposto normativo.

Risposta 4: Non ancora.

Risposta 5: Sì, il BdS offre alla clientela vari prodotti assicurativi complementari al mutuo: Polizza incendio e scoppio fabbricato e Polizze vita che assicurano il rimborso del capitale mutuato in caso di decesso dell’assicurato.

Banco Popolare di Verona e Novara

http://www.bpv.it/

http://www.bpn.it/

Risposta 1: Il Dl Bersani bis rimanda a un accordo tra Abi e associazioni consumatori, da stipularsi entro 3 mesi ovvero, in mancanza, a disposizioni di Banca d’Italia. In attesa di tale accordo le commissioni di estinzione anticipata sono da considerarsi legittime; successivamente dovranno essere rinegoziate.

Risposta 2: Si: dal 2 febbraio, data di entrata in vigore del decreto, abbiamo eliminato le penali dai contratti di mutuo per l’acquisto della prima casa (adibita a residenza); in particolare sono state tolte le spese per conteggi di anticipata estinzione e le commissioni sui finanziamenti a tasso variabile (commissioni “flat”); sono state invece mantenute per i mutui a tasso fisso e per i mutui con opzione, a favore del cliente, di passaggio dal tasso variabile al fisso allorché l’estinzione anticipata avvenga nell’ eventuale periodo a tasso fisso.

Risposta 3: La portabilità è da intendersi come la surrogazione per volontà del debitore (ex art. 1202 Codice Civile), già prevista dal Codice. La nostra banca al riguardo non pone eccezioni. Si tratterà di capire come si adegueranno le conservatorie dei registri immobiliari. Rammentiamo che, per la surrogazione, occorre una quietanza di pagamento del creditore originario e un atto di surrogazione da annotarsi a margine dell’originaria iscrizione ipotecaria.

Risposta 4: Al momento non abbiamo sviluppato un’offerta specifica rivolta alla sostituzione di mutui stipulati con altri operatori; naturalmente, qualsiasi nostro mutuo casa potrà essere utilizzato a fini di sostituzione.

Risposta 5: Da sempre mettiamo a disposizione dei clienti che sottoscrivono un mutuo casa presso di noi, una polizza scoppio incendio sull’immobile acquistato, e una polizza vita, temporanea caso morte, a capitale decrescente, a rimborso del capitale mutuato. In questo periodo stiamo rivedendo tutta la nostra offerta di prodotti assicurativi, anche collegati ai mutui casa; a breve proporremo una polizza integrata vita/danni, che assicurerà il rimborso del capitale in caso di morte o infortunio grave del mutuatario e il rimborso delle rate del mutuo in caso di malattia, inabilità temporanea al lavoro e perdita d’impiego.

Banco Posta / Gruppo Poste Italiane

http://www.poste.it/bancoposta/

Risposta 1: Al momento applichiamo la penale più bassa del mercato (1%) ma stiamo attentamente valutando l'ipotesi di abolirla a breve.

Risposta 2: Il mutuo BancoPosta non applica penali di estinzione per tutti i mutui stipulati a partire dal 2 febbraio, finalizzati all'acquisto della prima e della seconda casa. E' allo studio l'eliminazione della penale anche per le altre tipologie di mutuo.

Risposta 3: Poste Italiane, in attesa della conversione in legge del suddetto decreto sta valutando i cambiamenti di carattere organizzativo/informatico necessari per l'attuazione dei commi suindicati. In questa fase di transizione è disponibile sin da subito, a curare le esigenze del cliente nelle richieste di surrogazione, applicando le nuove disposizioni in materia di portabilità del mutuo.

Risposta 4: Il mutuo BancoPosta già oggi ha nella sua gamma una tiplogia di mutuo, il mutuo per sostituzione, che permette di sostituire il precendente finanziamento, contratto con altro istituto di credito, offrendo al cliente la possibilità di scegliere senza limitazioni, nell'intera gamma dei mutui BancoPosta (tasso fisso, tasso variabile, tasso misto, "mutuo affitto", rata decrescente) quello più adatto alle proprie esigenze.

Risposta 5: Con il mutuo BancoPosta è possibile richiedere una classica polizza incendio che ha un costo variabile in funzione della durata e dell'importo del mutuo richiesto (ad es.: per un mutuo di 15 anni di 60mila euro il costo del premio unico anticipato è pari a 108 euro). Attraverso il mutuo BancoPosta è possibile sottoscrivere anche un'innovativa copertura "a protezione del credito" che consiste in una polizza multirischio che copre i mutuatari: in caso di decesso, invalidità permanente totale o malattia grave, garantendo il rimborso del capitale residuo; in caso di perdita di impiego, inabilità temporanea totale, garantendo il pagamento delle rate del mutuo. Sipulando il mutuo BancoPosta, è possibile sottoscrivere, con uno sconto del 20% sul premio previsto, la polizza Posteassicura Casa che tutela dai danni che possono minacciare l'integrità e il valore dell'abitazione (di proprietà o in affitto).

Bcc Cassa Padana

http://www.cassapadana.it/

Risposta 1: No.

Risposta 2: Sì.

Risposta 3: Sì.

Risposta 4: No.

Risposta 5: Sì, polizze casa e polizze vita.

Biverbanca

http://www.biverbanca.it/

Risposta 1: No.

Risposta 2: Sì, la penale non si applica qualora ricorrano i presupposti previsti dal Decreto Legge n.7 del 31 gennaio 2007.

Risposta 3: Sì.

Risposta 4: La banca da tempo riceve richieste di rinegoziazione delle condizioni applicate ai mutui in essere, in particolare riguardo al tasso applicato (da fisso a variabile e/o viceversa a seconda delle condizioni di mercato di tempo in tempo vigenti), senza prevedere per il cliente l'aggravio di un ulteriore atto notarile.

Risposta 5: La banca offre prodotti assicurativi sia per quanto concerne l'immobile oggetto di garanzia (incendio, fulmine, esplosione, urto veicoli, eventi atmosferici, atti vandalici, ecc) sia per quanto riguarda il contraente (decesso, invalidità temporaneo o permanente, perdita involontaria di impiego).

Cassa di risparmio di Ferrara

http://www.carife.it/

Risposta 1: Sì.

Risposta 2: Sì.

Risposta 3: Sì.

Risposta 4: Sì.

Risposta 5: Sì.

Cassa di risparmio di Firenze

http://www.bancacarifirenze.it/

Risposta 1: Restiamo in attesa delle decisioni del tavolo raccomandato dal decreto legge fra le banche e le associazioni consumatori per un intervento massivo. Le penali di Banca CR Firenze sono in linea da sempre con le indicazioni fornite dall'ABI in occasione dell'emissione della normativa riguardante l'applicazione della legge 108 (Usura) ovvero 3% sul capitale anticipatamente rimborsato per i mutui a tasso fisso e 1% per quelli a tasso variabile.

Risposta 2: Le penali sono state azzerata per la tipologia di operazioni richiamate dal D.L. 7/07.

Risposta 3: Banca CR Firenze sta definendo una specifica offerta e un testo di contratto ad hoc per il caso previsto dall'articolo 8.

Risposta 4: Vedi risposta 3.

Risposta 5: Banca CR Firenze offre ai suoi mutuatari le seguenti coperture accessorie: - la possibilità di aderire ad una polizza 'Incendio e scoppio" dell'immobile offerto in garanzia, stipulata con SAI/Fondiaria Spa - la polizza "protezione mutuo" stipulata con Centrovita -Cardif Spa che copre 1) decesso per qualsiasi causa 2) invalidità permanente totale o parziale non inf. al 66%, 3) in funzione dell'attività lavorativa svolta dal mutuatario al momento del sinistro: a) perdita del posto di lavoro (per lav. dipendenti); b) inabilità temporanea totale al lavoro (per lavoratori autonomi e dip. pubblici); c) malattia grave (per non lavoratori).

Cassa di risparmio di Forlì / Gruppo Intesa SanPaolo

http://www.carispfo.it/

Risposta 1: Per il momento no, siamo in attesa che l'Abi e le associazioni dei consumatori fissino la commissione massima come indicato dal decreto.

Risposta 2: Sì, dal 2 febbraio abbiamo azzerate le penali.

Risposta 3: Sì, è stato eliminato l'articolo, laddove presente nei contratti di mutuo, che prevede il divieto di surroga nei mutui ai privati per l'acquisto della prima casa.

Risposta 4: Per il momento no.

Risposta 5: Per ora no, ma il gruppo Intesa Sanpaolo (nel quale il nostro istituto migrerà dal 19 marzo) sì, dal momento della migrazione ne disporremo anche noi.

Cassa di risparmio di San Marino

http://www.carisp.sm/

Risposta 1: Al momento non è stata presa alcuna decisione in attesa dell'evoluzione della materia.

Risposta 2: Si, le penali non saranno applicata a tutti coloco che rientrano nelle nuove disposizioni legislative.

Risposta 3: Sono attualmente allo studio soluzioni per l'attuazione della portabilità del mutuo.

Risposta 4: Sono attualmente allo studio soluzioni innovative per l'attuazione delle disposizioni che facilitano il cambiamento del mutuo da parte della clientela.

Risposta 5: Si, ne offriamo: polizze incendio, fulmine, esplosione e scoppio per l’immobile offerto in garanzia; polizze di responsabilità civile verso terzi e polizze sulla persona (morte, invalidità, infortuni.. ecc.) per i mutuatari ed i componenti il loro nucleo familiare; polizze per protezione del credito in caso di malattia e perdita temporanea del posto di lavoro.

Credito Emiliano

http://www.credem.it

Risposta 1: Credem in questa fase ha scelto di applicare le penali presenti nei contratti già in essere al primo febbraio, in attesa di un più preciso riscontro da parte delle associazioni preposte dal decreto Bersani, circa la equità delle penali.

Risposta 2: Sì, sono state azzerate le penali nei contratti di mutuo destinati all’acquisto della prima casa.

Risposta 3: Sì, gli eventuali impedimenti all’utilizzo dell’atto di surroga sono stati corretti.

Risposta 4: Per ora Credem non ha definito una offerta specifica che soddisfi le richieste di coloro che intendono sostituire il proprio mutuo, ogni possibile richiesta viene valutata di volta in volta.

Risposta 5: L’offerta di Credem si completa con polizze incendio e scoppio e polizze copertura caso morte a capitale decrescente.

Deutsche Bank

http://www.credem.it

Risposta 1: Come previsto dall'articolo 7 del Decreto, attendiamo che l'Abi e l'Associazione dei Consumatori definiscano i modi per riportare a equità i contratti di mutuo già stipulati anche mediante la soppressione delle clausoli penali.

Risposta 2: Le penali sono state immediatamente azzerate per l'estinzione anticipata - anche parziale - di tutti i contratti di mutuo relativi all'acquisto di prima casa.

Risposta 3: Deutsche Bank è pronta a gestire eventuali richieste di surrogazione che dovessero pervenirci da parte di clienti o di altre banche.

Risposta 4: Deutsche Bank offre alla clientela una gamma molto articolata di mutui (tasso fisso, tasso variabile, rata fissa), che risponde tanto alle esigenze di acquisto o ristrutturazione quanto a quelle di rinegoziazione di contratti preesistenti.

Risposta 5: I mutui offerti tramite la rete di sportelli Deutsche Bank lasciano libertà al mutuatario di stipulare con una compagnia assicurativa di proprio gradimento la polizza a copertura del fabbricato sul quale viene iscritta l'ipoteca

FinecoBank / Gruppo Capitalia

http://www.capitalia.it/

Risposta 1: Per quanto riguarda i contratti di mutuo già in essere al primo febbraio scorso FinecoBank è in attesa delle decisioni che verranno assunte a livello istituzionale e che porteranno indicazioni a livello di sistema.

Risposta 2: Per quanto riguarda i nuovi contratti di mutuo FinecoBank si è adeguata alle norme previste da Dl Bersani. Pertanto sui mutui con finalità acquisto prima casa non vengono applicate penali di estinzione anticipata.

Risposta 3: FinecoBank è in attesa di un parere ufficiale sulle modalità legali e operative per stabilire le misure più opportune da adottare.

Risposta 4: La nostra gamma prodotti attualmente comprende anche mutui con finalità “sostituzione” di mutui preesistenti . Tuttavia, anche alla luce delle disposizioni del Dl Bersani stiamo valutando nuovi prodotti.

Risposta 5: FinecoBank offre ai propri clienti che stipulano un mutuo una serie di servizi accessori. Nel dettaglio: polizze incendio e scoppio sull’immobile (obbligatoria); polizza vita temporanea caso morte che garantisce l’estinzione del debito residuo in caso di premorienza; pacchetto polizza vita, perdita dell’impiego, malattia grave e ricovero, invalidità temporanea e permanente.

GE Money Bank / Gruppo GE

http://www.gecapitalbank.it/

Risposta 1: No, i contratti di mutuo stipulati prima del 2 febbraio non sono per il momento soggetti all’eliminazione delle penali di estinzione anticipata. La ridefinizione delle penali di estinzione di tutti i mutui, anche quelli già stipulati, sarà un tema affrontato nei prossimi 3 mesi dalle associazioni dei consumatori con l’Abi, attendiamo quindi di sapere i risultati di tale trattativa per adeguarci di conseguenza.

Risposta 2: Abbiamo provveduto ad azzerare le penali di estinzione anticipata in tutti i nostri mutui per l’acquisto della prima e della seconda casa stipulati dal 2 febbraio scorso. Inoltre, nonostante il decreto preveda la cancellazione della penale di estinzione anticipata solo per i mutui finalizzati all’acquisto prima casa, GE Money Bank ha deciso di estendere tale condizione anche al mutuo per l'acquisto della seconda casa e ai mutui Scambio&Liquidità e Scambio&Liquidità SuperLeggero, prodotti studiati per rinegoziare i mutui in essere e fornire liquidità aggiuntiva fino a 35.000 €.

Risposta 3: Non abbiamo ancora ricevuto richieste di surrogazione ma stiamo valutando le modalità operative da implementare ai fini dell’adeguamento.

Risposta 4: Il Mutuo Scambio & Liquidità e il Mutuo Scambio & Liquidità Superleggero sono le due soluzioni a tasso variabile di GE Money Bank studiate per rinegoziare il vecchio mutuo e beneficiare di liquidità aggiuntiva fino a 35.000 Euro.

Risposta 5: GE Money Bank offre gratuitamente a tutti clienti l’assicurazione incendio e scoppio legata sia ai mutui per l’acquisto della prima e della seconda casa, che a quelli per il consolidamento dei debiti o per rinegoziare il mutuo e ottenere liquidità aggiuntiva. Non vi è inoltre l’obbligo di sottoscrivere nessun altro tipo di assicurazione.

Gruppo Banca Lombarda e Piemontese

http://www.bancalombarda.it

Risposta 1: Per quanto riguarda i mutui già in essere preferiamo attendere i risultati degli incontri che si terranno a livello istituzionale e che dovrebbero portare a indicazioni di sistema.

Risposta 2: Per quanto riguarda i contratti stipulati dopo l'entrata in vigore del Decreto abbiamo provveduto a ridefinire le norme contrattuali che regolano il diritto di esercizio dell'estinzione anticipata rimuovendo le eventuali penali per i casi previsti dalla legge.

Risposta 3: Al momento è in corso una valutazione al nostro interno per stabilire le misure più opportune da prendere in merito.

Risposta 4: Le richieste eventuali dei clienti vengono puntualmente assecondate con la linea di mutui residenziali già a catalogo, dove il mutuatario può identificare la forma tecnica più aderente alle sue necessità.

Risposta 5: Già da tempo per i prodotti offerti dalle banche rete del Gruppo è possibile sottoscrivere dei contratti accessori quali le polizze MultiRischi Immobile più polizze Vita e polizze Perdita impiego.

Gruppo Banca Popolare Italiana

http://www.bancapopolareitaliana.it/

Risposta 1: Per quanto riguarda i mutui in essere al primo febbraio stiamo attendendo le indicazioni che scaturiranno dal confronto tra Abi e Associazioni dei Consumatori. Comunque il Gruppo Banca Popolare Italiana, già da inizio 2006, prevedeva per tutte le nuove erogazioni la possibilità di azzeramento della penale di estizione anticipata.

Risposta 2: In linea con quanto già fatto per il 2006 le nuove erogazioni prevedono l'azzeramento della penale di estinzione anticipata sia totale che parziale.

Risposta 3: L'attuazione di tali commi, con l'Entrata in vigore del Decreto, è diventata una necessità per ogni Istituto. Pertanto anche la nostra Banca si è adeguata a tali norme.

Risposta 4: Nell'ottica di permettere anche a quelle famiglie che hanno contratto un mutuo con condizioni peggiori rispetto a quelle che il Gruppo propone oggi, stiamo pensando di lanciare, a breve, un prodotto destinato a sostituire i vecchi mutui e quindi consentire un risparmio nella rata mensile pagata dal cliente. Già oggi sul mercato esistono mutui finalizzati alla sostituzione che tuttavia presentano il grande svantaggio di presentare un costo iniziale (di chiusura del vecchio finanziamento e apertura del nuovo) molto elevato. Il nostro obiettivo è proprio quello di permettere ai clienti che intendono sostituire il proprio mutuo non solo di risparmiare sulla rata mensile ma anche di limitare al minimo tali spese iniziali rendendo quindi veramente conveniente sostituire il mutuo.

Risposta 5: Nell'ottica di garantire al cliente che richiede un mutuo presso il Gruppo la massima sicurezza e tranquillità, offriamo una serie di prodotti accessori al mutuo: polizza incendio, scoppi e rischi accessori; polizza Responsabilità civile del capofamiglia, polizza temporanea caso morte.

Gruppo Banca Sella

https://www.sella.it/index.jsp

Risposta 1: Per i contratti già stipulati stiamo seguendo con attenzione il tavolo Abi- Associazioni dei consumatori per uniformarci a quanto verrà definito, così come previsto dal decreto Bersani.

Risposta 2: Sì certamente per quanto riguarda tutti i nuovi contratti mutuo relativi a prima casa.

Risposta 3: Sì, modifiche ai contratti sono state apportate là dove era necessario per uniformità con i dettami del decreto Bersani.

Risposta 4: Stiamo ragionando a un nuovo prodotto appositamente studiato per i casi di surrogazione di altra banca ma stiamo aspettando le istruzione operative per quanto riguarda le variazioni ipotecarie per licenziarlo.

Risposta 5: Sì come nella generalità dei casi è richiesta ai sottoscrittori di contratto di mutuo una polizza incendio/scoppio vincolata a favore della banca. A sottoscrizione volontaria proponiamo poi polizze vita a garanzia del pagamento e una polizza vita/danni che assicura i pagamenti in caso di perdita del posto di lavoro o all’inabilità al lavoro stesso per i lavoratori autonomi.

Gruppo Credito Valtellinese

https://www.creval.it

Risposta 1: No, i contratti in essere non sono stati variati, in attesa delle determinazioni che verranno concordate in tal senso dalle associazioni incaricate.

Risposta 2: Sì, su tutti i mutui erogati dal 2 febbraio e concernenti l'acquisto della casa in cui la persona fisica intenda fissare la propria dimora.

Risposta 3: Sì, tutti i contratti sono stati variati in tal senso.

Risposta 4: Tutti i mutui oggi offerti contengono le clausole previste dal Decreto Bersani. Per quanto riguarda i mutui già in essere alla data di introduzione della nuova normativa, nulla è stato variato contrattualmente (in attesa di eventuali determinazioni future): si evidenzia in ogni caso come tutti tali mutui prevedano esplicitamente la possibilità di rinegoziazione offerta al cliente. Si sottolinea che i compensi per l'estinzione anticipata sui mutui erogati prima del 2 febbraio ammontavano al massimo all'1% per i contratti a tasso variabile ed al massimo al 2% per quelli a tasso fisso.

Risposta 5: Ai sottoscrittori di mutuo immobiliare vengono offerte, quali contratti accessori e facoltativi, alcune tipologie di polizze, in particolare: - polizza incendio, collegata al debito residuo del mutuo; - polizza vita, collegata al debito residuo del mutuo; - polizza invalidità permanente (da malattia o da infortunio), collegata al debito residuo del mutuo; - polizza abitazione multirischio (incendio, furto ed RC) a massimale definito, non correlato al debito residuo del mutuo.

Gruppo Monte dei Paschi di Siena

http://www.mps.it/

Risposta 1: Per i mutui già in essere al momento stiamo esaminando la materia. Rimane comunque da tener presente che il l egislatore ha previsto la costituzione di un tavolo di lavoro ABI Associazione dei Consumatori per indicare linee guida di intervento.

Risposta 2: Sono state azzerate le penali per i mutui finalizzati all'acquisto della 1 casa. Nei contratti sono state previste specifiche clausole che consentono l'esenzione dal pagamento del compenso in presenza dei requisiti previsti dal decreto.

Risposta 3: La nostra Banca ha già dato attuazione al comma 2. Per quanto riguarda il comma 3 i nostri m utui già non prevedevano alcun patto (fatta eccezione per le penali di estinzione) con cui si impedisca o si renda onerso l'esercizio della facoltà di surroga.

Risposta 4: Se la domanda si riferisce ai contratti nuovi in sostituzione di quelli preesistenti, trattandosi a tutti gli effetti di nuove operazioni, i riferimenti al decreto sono già contenuti nei contratti; se si riferisce agli atti di surroga, non è previsto per il momento la predisposizione di nessun atto specifico.

Risposta 5: Insieme al mutuo offriamo ai clienti la possibilità di stipulare una polizza danni (scoppio e incendio) sul fabbricato oggetto del finanziamento- Mutuo Sicuro Incendio (premio unico) o Futuro Amico (premio annuale). Inoltre siamo in grado di offrire la polizza Mutuo Sicuro Persona che offre una prestazione in caso di morte del mutuatario assicurato pari al debito residuo (totale o nella quota percentuale indicata alla sottoscrizione della polizza) del mutuo immediatamente prima del decesso, liberando conseguentemente gli eredi dalla restituzione di tale capitale.

Gruppo Veneto Banca

http://www.venetobanca.it/

Risposta 1: Le pratiche stipulate ante decreto per il momento sono rimaste invariate in attesa di accordi tra Abi e associazione consumatori e in ultima battuta Banca Italia, come prevede comunque il decreto.

Risposta 2: Le pratiche stipulate ante decreto per il momento sono rimaste invariate in attesa di accordi tra Abi e associazione consumatori e in ultima battuta Banca Italia, come prevede comunque il decreto.

Risposta 3: Sì, stiamo studiando la nuova contrattualistica per perfezionare un atto di surroga. Per quanto riguarda il comma 3 i nostri contratti non contengono clausole ostative alla surroga prevista all’art 1202 Codice Civile.

Risposta 4: La banca è in attesa della conversione in legge del decreto al fine di predisporre un prodotto adeguato alle esigenze della clientela laddove intendano avvalersi della portabilità del mutuo.

Risposta 5: Polizze incendio scoppio, polizze vita, in caso morte, coperture assicurative generiche.

Gruppo Intesa SanPaolo

http://www.intesasanpaolo.com/scriptIsir0/isInvestor/ita/home/ita_index.jsp

Risposta 1: Intesa Sanpaolo, per i mutui casa in essere alla data del primo febbraio, è in attesa di recepire gli accordi fra l’ABI e le associazioni dei consumatori relativi alla riconduzione ad equità della misura massima dell’importo della penale dovuta. Numerose tipologie di mutuo a tasso variabile del Gruppo Intesa Sanpaolo già da tempo comunque non prevedono alcuna penalità per l’estinzione anticipata.

Risposta 2: Dal 2 febbraio scorso su tutti i mutui casa di Intesa Sanpaolo non sono più previste penali o compensi per l’estinzione anticipata, sia parziale che totale. Tale misura interessa non solo i mutui che rientrano nel perimetro di applicazione definito dal Decreto Bersani ma è stata estesa anche ai mutui stipulati per le finalità di costruzione e di ristrutturazione e, soprattutto, anche ai mutui finalizzati all’acquisto delle seconde case.

Risposta 3: Il Gruppo Intesa Sanpaolo, intendendo assecondare al meglio le eventuali richieste che dovessero pervenire, sta ponendo in essere tutti i necessari approfondimenti legali, organizzativi ed amministrativi ai fini di dare concreta attuazione a quanto previsto dal provvedimento normativo, il quale presenta purtroppo aree di incertezza che ne rendono complessa l’applicazione pratica. Sul tema si stanno valutando altresì gli impatti di natura fiscale che si riflettono sull’effettiva convenienza economica, per i Clienti, di avvalersi della facoltà di surrogazione.

Risposta 4: Nell’ambito dell’offerta di mutui, il Gruppo Intesa Sanpaolo presenta già alcune soluzioni che consentono ai titolari di un mutuo di modificare alcune condizioni rispetto a quelle inizialmente pattuite. In particolare, ciò può avvenire attraverso la modifica del tasso di interesse (da variabile a fisso) ed, eventualmente, attraverso l’allungamento della durata del mutuo a scelta del Cliente. È comunque sempre possibile, per i titolari di un mutuo, richiedere ad Intesa Sanpaolo un nuovo finanziamento in sostituzione del precedente anche se stipulato con un altro gruppo bancario e anche per importi superiori al debito residuo.

Risposta 5: Ai mutui casa del Gruppo Intesa Sanpaolo possono essere abbinati, a scelta del Cliente, contratti accessori di natura assicurativa a copertura sia dei danni che possono interessare l’immobile oggetto di acquisto, sia degli eventi personali che possono pregiudicare il regolare rimborso del finanziamento. Tra questi ultimi vale la pena ricordare la polizza vita e quella multirischi che, oltre al rischio vita, copre anche il rischio di perdita del posto di lavoro, invalidità permanente, malattia grave e inabilità temporanea a svolgere la propria attività di lavoro autonomo.

Micos Banca

http://www.micosbanca.it/

Risposta 1: Al momento no. Il Decreto prevede che l’Abi e le Associazioni Consumatori decidano entro 3 mesi sul pregresso. In mancanza di accordo tra le due, deciderà Banca d’Italia.

Risposta 2: Micos Banca ha recepito in toto le nuove norme di legge in fatto di penali di estinzione Infatti, su tutti i mutui per l’acquisto della prima casa stipulati a partire dal 2 febbraio - data di entrata in vigore del Decreto - non è prevista al cuna penale di estinzione anticipata. Micos Banca consente al cliente - senza spese aggiuntive - la cancellazione d'ipoteca secondo le modalità previste dal Decreto Bersani.

Risposta 3: Micos Banca ha recepito pienamente il dettato della articolo 8 del Decreto.

Risposta 4: Micos Banca dispone di Micos Opportunità, un prodotto adatto per la portabilità dei mutui. Si tratta infatti di una formula per la sostituzione di prestiti e mutui accesi presso gli altri istituti Se il mutuatario è in regola con i pagamenti anche dopo un anno dall'inizio del proprio mutuo - la possibilità di intervenire per il riequilibrio di situazioni di tesoreria, con la sostituzione di un mutuo in essere (acceso presso un altro istituto) ed eventuali prestiti, nonché a soddisfare esigenze di cassa. È un mutuo riservato ad una clientela di lavoratori dipendenti, con un importo minimo di 25.000 €; il finanziamento è erogato fino al 65% del valore dell’abitazione offerta in ipoteca. La durata è compresa tra i 10 e i 30 anni.

Risposta 5: Sì, Micos Banca offre prodotti accessori alla clientela: polizza incendio e scoppio: il cliente ha la possibilitàdi stipulare a prezzi molto competitivi una polizza incendio e scoppio con i ns partner assicurativi qualora non scelga altra compagnia assicurativa di proprio gradimento polizza formula scudo, innovativa proposta di Micos Banca in collaborazione con i primari partner assicurativi per mettere il mutuo a riparo da ogni inconveniente (perdita dell’impiego, inabilità al lavoro temporanea e permanente, malattia grave o decesso) La Formula Scudo prevede in caso d’invalidità totale, malattia grave e decesso la totale estinzione del debito residuo al verificarsi dell’evento. Nel caso invece di perdita dell’impiego o inabilità al lavoro Micos Banca provvede a sostenere le rate del piano di ammortamento.

UniCredit Banca / Banca per la Casa

http://www.unicredit.it/

http://www.bancaperlacasa.it/

Risposta 1: Le norme prevedono che per I mutui pre-bersani le decisioni verranno prese dai tavoli di lavori istituiti tra associazioni consumatori e Associazione bancaria (Abi), qualora non si arrivi, entro 3 mesi, a una decisione unanime interverrà Banca d'Italia con una decisione definitiva e non più discutibile. Siamo in attesa delle norme definitive.

Risposta 2: Sì, i contratti di mutuo per acquisto prima casa sia tasso fisso che variabile non hanno penali per rimborso anticipato.

Risposta 3: Nei contratti non è mai stato previsto un patto che impedisse tali richieste, quindi il cliente ha facoltà, libertà di richiederlo.

Risposta 4: Banca per la Casa e UniCredit Banca sono stati tra i primi istituti bancari che hanno recepito la filosofia del decreto Bersani, proponendo contratti di mutui senza penali sia sui prodotti a tasso variabile sia sui prodotti a tasso fisso. Già da qualche anno, inoltre, Banca per la Casa e UniCredit Banca hanno all'interno dell'offerta una linea dedicata per rispondere all'esigenza di tutti coloro che, non soddisfatti delle condizioni applicate al proprio mutuo in essere con un'altra banca o società finanziaria, intendono sostituirlo ottenendone in cambio uno più favorevole. I prodotti della gamma di scambio, possono essere finanziati sino a un massimo dell'80% del valore dell'immobile per acquisto prima e seconda casa, comprensivo del capitale residuo del mutuo estinto, aumentato sino a un massimo del 10% del capitale residuo.

Risposta 5: Sì, Banca per la Casa e UniCredit Banca offrono prodotti assicurativi per la casa e prodotti assicurativi per la famiglia. Prodotti assicurativi per la casa: due linee di prodotto assicurative: la classica polizza incendio e scoppio e la polizza Salvacasa , per rispondere all'esigenza di salvaguardia dell'immobile finanziato e dei beni in questo contenuti, oltre che per la tutela giudiziaria, la responsabilità civile ed il rimborso di beni sottratti in caso di furto e rapina. Salvacasa è la polizza multirischio dedicata al contenuto della casa che tutela dai danni provocati a terzi, dagli incendi che causano danni al patrimonio familiare, dal furto e dalla rapina. Prodotti assicurativi per la famiglia :Polizza Vita, la polizza vita a copertura del mutuo :nel caso in cui si verifichi l'evento ( morte) il debito residuo del mutuo viene infatti automaticamente estinto. Chi si assicura, infatti, garantisce a sé ma anche ai propri familiari la tranquillità di sapere che, qualsiasi cosa accada, si è tutelati. Polizza Perdita di Impiego, la polizza danni a copertura del rischio di interruzione dell'attività lavorativa. Questa assicurazione offre a sé e alla propria famiglia la tranquillità di poter far fronte al rischio di interruzione dell'attività lavorativa causata da situazioni imprevedibili quali la perdita involontaria di impiego, la mobilità, la cassa integrazione guadagni straordinaria, un infortunio o una malattia temporanei , e/o ricovero ospedaliero. La polizza assicurativa è abbinabile a tutti i mutui ed è indicata per tutti i lavoratori, autonomi o dipendenti.

Unipol Banca

http://www.unipolbanca.it/

Risposta 1: Per quanto riguarda i contratti antecedenti il 2 febbraio 2007 Unipol Banca è in attesa di direttive specifiche da parte dell’Abi, direttive attese entro 3 mesi dall’entrata in vigore del Dl.

Risposta 2: Unipol Banca si è pienamente allineata agli emendamenti del Decreto Bersani, eliminando completamente le spese per estinzione anticipata sui mutui erogati a partire dal 2 febbraio per l’acquisto della principale abitazione ( prima casa).

Risposta 3: Tutti i nuovi contratti di mutuo sono stati modificati, inserendo nell’Articolo 1 (oggetto del contratto) la dicitura: “Salvo le disposizioni inderogabili del D.L. numero 7 del 31.01.2007”.

Risposta 4: È in atto un’importante restyling e adeguamento della linea mutui offerta da Unipol Banca, gamma che attualmente ha come prodotto di punta il mutuo sociale ANCHETU, un mutuo a tasso particolarmente vantaggioso con rate di rimborso mensili di importo ridotto rispetto a quelle di un tradizionale mutuo. Il mutuo ANCHETU è destinato a privati con redditi contenuti ( fino a un massimo di € 18.500 che salgono a € 30.000 in caso di nucleo familiare composto da più persone).

Risposta 5: L’offerta accessoria assicurativa collegata alla sottoscrizione di un mutuo è un punto fondamentale per Unipol Banca, potendo contare sull’appoggio importante della capogruppo, Unipol Assicurazioni e della fittissima rete di agenzie assicurative, molte della quali integrate con le filiali bancarie. Al momento della stipula di un nuovo mutuo il cliente può sottoscrivere una polizza contro il rischio di incendio e scoppio dell’immobile oggetto dell’ipoteca. La polizza potrà essere stipulata per tutta la durata del mutuo direttamente tramite le Filiali o con le Agenzie Assicurative del Gruppo Unipol, prevedendo un vincolo a favore di Unipol Banca. Se il cliente ha già stipulato una polizza incendio e scoppio con altra banca o compagnia di assicurazione, Unipol Banca si impegna ad acquisire un vincolo a proprio favore. E’anche possibile sottoscrivere una Polizza caso morte da qualsiasi causa, abbinabile a tutti i tipi di mutuo, a copertura totale del contraente. Questa particolare polizza viene stipulata a capitale protetto ovvero a copertura del debito residuo. Inoltre tutti i clienti di Unipol Banca che scelgono, oppure hanno già sottoscritto, un mutuo casa a tasso variabile o misto, possono proteggersi da eventuali possibili rialzi dei tassi di interesse grazie al nuovo "CAP" sui mutui. Si tratta di un'opzione di copertura, acquistabile in qualsiasi momento dal cliente, che consente di fissare un tetto massimo al valore dell'Euribor, in caso di crescita dei tassi oltre il tetto stabilito, il sottoscrittore riceve dalla Banca, mensilmente e automaticamente, la differenza tra il valore rilevato del parametro di tasso (Euribor) e quello fissato come CAP, calcolato naturalmente sul capitale inserito in copertura.

Banca popolare / Volksbank

https://www.bancapopolare.it/

Risposta 1: A partire dal 01.09.2004 i contratti di mutuo ipotecario intestati a privati non prevedevano alcuna penale, tranne i casi in cui il cliente estingueva il mutuo per accenderlo presso un altro istituto di credito.

Risposta 2: I mutui prima casa stipulati con privati a partire dal 01.02.2007 non prevedono alcuna penale.

Risposta 3: La nostra banca ha dato attuazione ai commi 2 e 3 dell'articolo 8. Finora i casi di richiesta di surrogazione da parte dei privati sono sempre stati esigui. Le richieste sono state accolte senza impedimenti anche prima della normativa in oggetto.

Risposta 4: Non sono stati previsti appositi contratti.

Risposta 5: Nella nostra gamma di prodotti esistono contratti accessori di carattere assicurativo (polizza vita temporanea caso morte, polizza multirischi) "adatti" alla clientela che firma contratti di mutuo immobiliare. La nostra offerta, tuttavia, non si perfeziona nella vendita di un "pacchetto" di prodotti. E' il cliente che in base alle proprie esigenze ci chiede di sottoscrivere una o più polizze disponibili.

Nicola Borzi

nicola.borzi@ilsole24ore.com